C’est une nouvelle qui va en contrarier plus d’un. Certains plans épargne logement (PEL) vont être clôturés automatiquement à compter de ce dimanche 1er mars, la faute à une loi de 2010. De quoi faire grincer les dents des nombreux épargnants qui ont opté pour ce dispositif lancé en 1969 et encadré par l’État, qui en décide les conditions d’ouverture, mais aussi le taux d’intérêt.

Les PEL ont eu pendant longtemps une durée de vie illimitée, mais la loi de finances rectificative du 29 décembre 2010 a acté que tous les nouveaux plans d’épargne logement auraient une durée maximale d’existence fixée à 15 ans. Résultat : à moins que votre PEL soit antérieur à l’entrée en vigueur de cette loi, il fait partie des nombreux comptes qui seront fermés automatiquement une fois la durée maximale de 15 ans atteinte.

D’après les estimations de la Banque de France, la vague de clôtures doit concerner 36 % des PEL (3,2 millions de comptes sur 9 millions selon le calcul de BFMTV) entre 2026 et 2030. Le HuffPost revient sur tout ce qu’il faut savoir sur ces fermetures qui vont commencer très bientôt.

• Comment savoir si un livret est concerné ?

Comme l’explique le site Service Public, tous les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 sont fermés automatiquement 15 ans plus tard. En clair, si votre plan d’épargne logement a été ouvert en mars 2011, il sera automatiquement clôturé en mars 2026. S’il a été créé en 2013, votre PEL ne fermera pas cette année, mais il ne vous reste plus beaucoup de temps pour en bénéficier.

« Les clôtures automatiques sur la période 2026-2030 (pour les PEL ouverts entre 2011 et 2015) vont être particulièrement importantes », anticipe la Banque de France qui souligne le « dynamisme des ouvertures réalisées au cours de la période 2013-2016, avec un maximum de 1,5 million d’ouvertures nettes en 2014 ». Depuis 2017, les ouvertures de plan sont moins nombreuses que les fermetures, précise l’organisme bancaire dans son rapport.

En revanche, si votre PEL a été souscrit avant le 1er mars 2011, il a une durée de vie illimitée et n’est pas concerné par les clôtures automatiques.

• L’argent du PEL est-il perdu après la clôture ?

Avec le versement initial d’au moins 225 €, les 540 € minimum à verser ensuite chaque année et les taux d’intérêt, les PEL de certains ménages peuvent atteindre de coquettes sommes. En suivant ces versements minimums, un compte ouvert en mars 2011 représente un capital final de 6 880 € en mars 2026 selon l’estimation du site MoneyVox. La somme peut aussi être bien plus élevée : d’après le site Vie Publique, l’encours moyen d’un PEL en 2024 était de 25 017 euros.

Si votre PEL est concerné par les fermetures automatiques, pas de panique, l’argent que vous avez déposé dessus n’est pas perdu. Passé le délai des 15 ans, « il sera automatiquement transformé en livret d’épargne classique avec un taux de rémunération fixé par votre banque », détaille le site Vie Publique. L’objectif, selon la Banque de France, est que les ménages puissent ensuite investir ou épargner cet argent selon leurs besoins.

« Les fermetures automatiques libèrent des fonds que les ménages vont devoir réallouer en fonction de leurs arbitrages du moment », expose l’organisme bancaire dans son rapport.

• Que faire en amont de la fermeture du PEL ?

Placé dans un livret d’épargne classique au taux fixé par votre banque, l’argent du PEL n’est pas perdu mais il représente un investissement bien moins intéressant. Le taux d’intérêt du PEL – fixé par l’État et figé à l’ouverture pour les 15 ans – a varié entre 2,5 % et 1,5 % entre 2011 et 2016. C’est bien plus que pour un livret bancaire ordinaire, où le taux est souvent très faible.

Il est de 0,50 % au Crédit Agricole, de 0,30 % à la Société Générale et de seulement 0,10 % chez BNP Paribas, souligne RMC. La rémunération moyenne est de « 0,8 % environ », affirme de son côté Philippe Crevel, le directeur du Cercle de l’épargne interrogé par TF1, selon qui les particuliers ont tout intérêt à surveiller que l’argent de leur PEL ne se retrouve pas alloué à une épargne « très faiblement rémunératrice ».

« Les banques et les conseillers bancaires vont évidemment prévenir leurs clients en amont en leur proposant de transférer l’argent vers d’autres produits », a-t-il estimé, citant l’exemple de l’assurance vie qui propose des taux intéressants, une « garantie sur le capital » et qui a été plébiscitée par les Français en 2025. Pour les ménages prêts à prendre plus de risques, l’argent du PEL peut être investi dans un Plan d’épargne en actions (PEA).

Pour les personnes plus prudentes et qui veulent mettre de côté pour leurs vieux jours, il est aussi possible de souscrire un Plan d’épargne retraite (PER). Et si vous êtes perdu parmi ces différentes options, vous pouvez toujours vous rapprocher de votre banque pour voir comment réallouer le pécule de votre PEL.