Il y a un changement en cours avec cotes de crédit dans le achat d’une maison processus dont les consommateurs voudront peut-être être conscients.

Hypothèque les prêteurs sont désormais autorisés à utiliser un pointage de crédit appelé VantageScore 4.0 dans le cadre de leur processus de souscription au lieu d’un score FICO « classique », qui a été le seul score approuvé pendant des décennies, les responsables du gouvernement ont annoncé 22 avril. Au cours des prochains mois, un autre score alternatif, FICO 10T, sera également autorisé.

Le changement s’applique aux prêts hypothécaires vendus à Fannie Maé et Freddie Mac, des entreprises parrainées par le gouvernement qui sont les plus gros acheteurs de prêts hypothécaires sur le marché secondaire. De plus, la Federal Housing Administration, qui assure de nombreux prêts pour les premiers acheteurs, utilisera également bientôt ces deux scores, a déclaré le secrétaire au Logement et au Développement urbain, Scott Turner. lors d’une conférence de presse annonçant les changements. HUD supervise la FHA.

Vingt et un grands prêteurs hypothécaires font partie de la première vague qui utilisera VantageScore 4.0, a déclaré Bill Pulte, directeur de l’Agence fédérale de financement du logement, lors de la conférence de presse. La FHFA supervise Fannie Mae et Freddie Mac. Pulte a également déclaré que Freddie Mac avait déjà contracté 10 millions de dollars de prêts approuvés à l’aide de VantageScore 4.0.

L’importance des changements pour consommateurs est que ces deux cotes de crédit alternatives utilisent des points de données qu’un score FICO classique ne prend pas en compte. Bien que les prêteurs puissent toujours utiliser le score FICO classique, ils auront le choix des scores à utiliser – et les modèles les plus récents pourraient aider certains consommateurs à se qualifier pour un prêt hypothécaire ou à obtenir un meilleur taux.

Voici ce qu’il faut savoir.

Une différence notable entre un score FICO classique et les modèles plus récents approuvés est l’inclusion potentielle de l’historique de paiement d’un consommateur. louer et utilitaires.

L’idée est que certains consommateurs peuvent systématiquement payer ces factures à temps, et leur score pourrait en bénéficier, surtout s’ils n’ont pas grand-chose sur leur rapport de crédit, comme cartes de crédit ou un prêt à tempérament, par exemple.

« Comment peut-on ne pas inclure les cotes de crédit dans l’historique de paiement d’une personne ayant un loyer ? » Pulte a déclaré lors de la conférence de presse. « C’est hautement prédictif. »

Cependant, un score qui prend en compte l’historique des loyers ou les paiements des services publics doit recevoir ces informations, et les experts affirment que les données de la plupart des locataires ne sont pas transmises aux agences d’évaluation du crédit pour être utilisées dans un score.

« Ce n’est pas parce que vous louez un appartement que cela est signalé à une agence de crédit », a déclaré John Ulzheimer, expert en crédit et président du groupe Ulzheimer à Atlanta.

Actuellement, les modèles VantageScore capturent uniquement les données de paiement de loyer ou de services publics que les consommateurs choisissent de déclarer aux trois plus grandes sociétés d’évaluation du crédit, Équifax, Expérien et TransUnionselon un porte-parole de VantageScore.

Certains gestionnaires immobiliers utilisent des logiciels pour transmettre des données à un ou plusieurs bureaux de crédit. Les locataires peuvent également s’inscrire à un service de déclaration des loyers cela transmettra l’information, a déclaré Ulzheimer. Ces services peuvent être assortis de frais mensuels d’environ 10 $, bien que certains grands gestionnaires immobiliers utilisent un tel service et puissent le fournir gratuitement aux locataires qui souhaitent y participer.

La part des consommateurs dont les paiements de loyer sont déclarés aux agences d’évaluation du crédit est passée à 13 % l’année dernière, contre 11 % en 2024, selon un synthèse de TransUnion cela était basé sur une enquête menée auprès de 2 006 adultes en mars 2025.

Il y a environ 46,4 millions de ménages occupés par des locataires aux États-Unis, selon la Banque fédérale de réserve de Saint-Louis.

En termes simples, les données de tendance sont basées sur votre comportement en matière de crédit au fil du temps, généralement sur les 24 derniers mois. Par exemple, votre carte de crédit L’entreprise déclare généralement votre solde, le paiement mensuel minimum requis et les paiements réels effectués au cours de cette période aux bureaux de crédit, a déclaré Ulzheimer.

« Il ne s’agit pas simplement d’un aperçu du solde du mois dernier », a-t-il déclaré.

Bien que les données sur les tendances soient déjà incluses dans les rapports de crédit à la consommation, elles n’ont pas été intégrées au score FICO classique utilisé dans les prêts hypothécaires, a déclaré Ulzheimer. Ces informations sont précieuses, a-t-il déclaré, pour déterminer qui est un « agent de transaction » – un utilisateur de carte de crédit qui rembourse régulièrement son solde – et qui est un « revolver » – quelqu’un qui porte un solde de mois en mois, ce qui peut être un emprunteur plus risqué pour un prêteur.

« Ils peuvent paraître identiques sur la base d’une cote de crédit, mais ils présentent des risques très différents », a déclaré Ulzheimer.

Étant donné que le score FICO classique est basé sur un instantané plutôt que sur des données tendancielles, certains emprunteurs hypothécaires ont pu augmenter assez rapidement leur score avant de postuler.

« Avant, vous extrayiez votre rapport de solvabilité [a couple months] avant de postuler et essayez de rembourser vos cartes de crédit autant que possible », a déclaré Ulzheimer.

Cela signifie généralement que votre score FICO serait augmenté, et ce nombre est ce que les prêteurs verraient. Désormais, si VantageScore 4.0 ou FICO 10T est utilisé, certains consommateurs voudront peut-être réfléchir à leur pointage de crédit bien avant de demander un prêt hypothécaire, a déclaré Ulzheimer.

« Vous devrez mieux gérer vos dettes de carte de crédit au fil du temps, et pas seulement un mois ou deux avant de présenter une demande de prêt hypothécaire », a déclaré Ulzeimer.