Gregory Hutchison, 72 ans, vit la plupart des gens rêve de retraite. Après une carrière de près de 44 ans en tant qu’expert en technologies de l’information chez IBMHutchison a pris sa retraite en 2021 avec près d’un million de dollars en 401(k).

Lui et sa femme ont vendu leur maison et ont déménagé dans une maison plus petite au bord de l’eau à Snow Hill, dans le Maryland, où il aime faire du bateau.

« Je ne vis pas une vie somptueuse, mais j’ai de quoi sortir dîner tous les soirs, si je le souhaite, avec ma femme », a-t-il déclaré.

Malgré cela, Hutchison a déclaré qu’il aurait aimé consulter un conseiller financier plus tôt. « Il y a tellement de choses que vous ne savez pas – les impôts et les dépenses proviennent d’endroits dont vous ignoriez l’existence », a-t-il déclaré.

« J’ai eu de la chance », a-t-il déclaré à propos de ses économies. « La bourse était en croissance. »

Grâce en partie aux gains du marché, les travailleurs ont plus que jamais dans leurs 401(k)s.

Aidé également par des fonctionnalités telles que l’inscription automatique et l’escalade automatique, moyenne compte de retraite les soldes ont augmenté de plus de 10 % en 2025, selon de récents rapports de Investissements de fidélité et Avant-garde.

Bien qu’accumuler un pécule adéquat soit sans aucun doute un bon problème, cela peut poser des défis, disent les conseillers financiers – en particulier pour les ménages qui épargnent sans trop penser à diversifier leurs actifs de retraite entre différents types de comptes financiers.

Il existe quelques règles simples pour planifier la retraite, telles que économiser 10 fois vos gains par l’âge de la retraite et ce qu’on appelle Règle des 4 % pour le revenu de retraite, ce qui suggère que les retraités devraient pouvoir retirer en toute sécurité 4 % de leurs investissements, après ajustement pour tenir compte de l’inflation, chaque année à la retraite.

Mais ce ne sont là que des lignes directrices approximatives. Il peut être difficile de se concentrer sur un « nombre magique » pour prendre sa retraite confortablement – ce qui peut amener certains ménages à sous-dépenser « radicalement » lorsqu’ils sont plus jeunes afin d’économiser autant d’épargne-retraite que possible, a déclaré David Blanchett, CFP et responsable de la recherche sur la retraite chez Prudential Financial.

Contrairement à d’autres objectifs d’épargne, par exemple sur quatre ans diplôme universitairela durée de la retraite est finalement impossible à connaître, a déclaré Blanchett.

Même si la situation est différente pour chacun, la plupart des épargnants sont surpris de voir jusqu’où iront leurs ressources par rapport à leurs années de travail une fois la paie versée. impôts et les cotisations 401(k) ne sont plus déduites, a déclaré Jeter. Par exemple, une personne gagnant 100 000 dollars par an n’aura peut-être besoin que de 75 000 dollars par an à la retraite, a-t-il expliqué, dont une partie peut provenir de la sécurité sociale.

Pour certains, avoir autant d’argent sur des comptes de retraite peut être une arme à double tranchant s’ils ont peu d’autres actifs à gérer. robinet en cas d’urgence.

Des rapports récents montrent que de plus en plus d’épargnants à court d’argent ont pillé leurs pécules. En fait, les retraits pour difficultés 401(k) ont atteint un record l’année dernière, selon Avant-gardequi suit 5 millions de comptes.

La plupart des experts financiers déconseillent de retirer de l’argent d’un régime de retraite parrainé par l’employeur, car cela entraîne souvent un coût, notamment une forte pénalité de 10 %, ainsi que des impôts sur le revenu étatiques et fédéraux.

Dans des circonstances extrêmes, les épargnants peuvent accepter une distribution en cas de difficultés sans encourir de frais de retrait anticipé si l’argent est utilisé pour couvrir une dépense admissible, telle qu’une facture médicale, une perte due à une catastrophe naturelle ou pour acheter une résidence principale ou empêcher une expulsion ou une saisie.

Même dans ce cas, les conseillers financiers déconseillent de piller les 401(k) ou comptes de retraite individuels tôt, si possible, car cela revient essentiellement à compromettre votre retraite.

Joon Um, CFP chez Secure Tax & Accounting à Hayward, en Californie, a déclaré que beaucoup de ses clients sont des salariés à hauts revenus qui ont fait un « excellent travail en maximisant leurs 401(k) et leurs IRA, mais qui se sont retrouvés un peu « riches en retraite mais pauvres en liquidités ».

Quand les incendies de forêt de Los Angeles ont détruit certaines parties des Pacific Palisades et d’autres quartiers l’année dernièrecertains ont dû puiser dans leur épargne-retraite, a-t-il déclaré.

« Ce n’est pas toujours facile d’utiliser cet argent tout de suite » à cause des taxes et des pénalités, a déclaré Um. « Cela nous rappelle que même si les comptes de retraite sont parfaits pour l’épargne à long terme, il est également important de disposer d’une épargne flexible en dehors de ceux-ci en cas d’événements imprévus ou si quelqu’un souhaite prendre sa retraite plus tôt que prévu. »

Il existe également des moyens permettant aux préretraités d’accéder plus tôt à certaines épargnes de retraite sans encourir de pénalité fiscale. Toutefois, ils peuvent être un peu nuancés, selon les planificateurs financiers.

Par exemple, si vous quittez votre entreprise à 55 ans ou plus – mais avant 59 ans et demi – vous pouvez recevoir des distributions des régimes de retraite parrainés par l’employeur sans pénalité en raison de la « règle des 55 », a écrit Lawrence Pon, CFP et expert-comptable basé à Redwood City, en Californie, dans un e-mail.

Les propriétaires d’IRA peuvent profiter de paiements périodiques sensiblement égaux – également connue sous le nom de distributions 72



Source : www.cnbc.com

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